寿险代理财险是指保险公司利用自身的优势，利用保险业的服务优势，以直接业务为核心的合作方式，帮助其他保险公司将本单位或本公司的财产销售给目标客户。在寿险代理财产中介市场中，随着产品价格和客户需求的不断变化，寿险代理财险通过产品、服务、管理模式的创新不断地满足市场竞争要求。在销售端通过代理人的直接接触以及保险公司提供的保障和服务来实现销售目标。保险产品有：意外险、家财险等。由于目前我国寿险代理财产中介市场尚处于起步阶段，所以在经营模式方面会存在一定差异。下面以市场常见短期意外险产品为例来分析寿险代理财险面临的问题及解决办法。

一、寿险代理财产中介机构的主要经营模式

1.直营模式：是指代理人通过寿险公司直接销售保险产品，且销售与保险公司的代理合同具有法律效力。因此，寿险代理财产中介机构通过授权保险公司直接对本公司的被保险人进行保险营销并提供全方位服务，以获得最大利益的同时还能够获得一定的佣金。2.代理模式：为保险公司提供各种产品和服务，如：保单、发票、保险条款等业务的中介机构（中介）。主要经营是一种直接销售业务形式。代理人主要是为保险公司开展代理销售工作，根据客户要求进行相关产品的配置并销售给他人，也可通过其他金融机构购买有关产品等实现。3.合作式经营模式：这种经营模式有两种主要方式：一是由代理人通过直接与委托人联系完成购买保单的工作流程；二是自己或其他代理人完成购买保费到客户处，但并不承担保险责任。在这种经营方式下业务双方将各自所拥有及管理的资产委托给第三方进行管理，并由第三方支付费用，如客户服务费等。因此在委托期限内发生实际承保损失时将由保险公司进行赔付。但由于其本身具有专业和效率、资金成本高等问题，所以目前市场上大部分都没有采用代理财险的模式。

二、存在的问题

寿险代理财险市场在发展过程中，有很多问题值得关注。由于我国地域广阔，人口众多，人均收入水平较高，但由于国内保险市场竞争的不充分，市场发展空间较大，市场规模还较小。一方面寿险代理财产中介产品的市场需求不断变化，另一方面因代理人自身管理水平提高所需时间较长，导致客户数量和保费规模不稳定。目前我国保险代理人数量较少，在我国现阶段也处于发展阶段，很多保险代理人还未取得资格或未通过培训就直接上岗。代理人队伍人才匮乏。缺乏专业人才和经验和技术条件对整个市场发展产生重大影响。由于我国存在“代理人”与“行业”之间有很大区别，代理人从业人员来源很多，而且大部分人没有专业知识和技能。因此，寿险代理业发展存在一定的风险。其中一个很大的原因是寿险代理财产中介市场尚处于起步阶段，对相关法律法规缺乏了解，对寿险代理财产中介产品创新以及业务开展方面具有极大的促进作用；但目前国内寿险代理财产中介市场还处于发展阶段，整体水平较低。寿险代理财产中介代理人队伍中有很多是没有经过培训进入社会的，甚至没有工作经验的人从事财险业务或从业人员多处于流动性较大状态；一些公司对人身险业务不熟悉不了解，也没有充足准备导致其保单理赔问题发生后可能会影响后期投保或理赔工作，从而使得客户的利益受到影响。所以很多人还不知道或不了解保险代理人制度和保险产品的风险性质及损失范围。因此代理财险面临众多问题，如专业知识缺乏、经验不足以及营销行为偏差造成理赔纠纷等方面存在一些弊端。根据当前保险业市场的现状分析寿险代理财产中介存在：一是人寿保险代理在我国起步较晚，目前对寿险代理财产中介市场还未形成统一合理、全面正确、规范有效的行业管理体系；二是产品定价机制不完善。因寿险代理财险市场发展中存在很多问题而导致产品结构不合理、定价过高或过低而难以满足客户需求；三是对消费者没有足够的保护，产品责任较弱、服务不足等都会造成保险消费者损失。在寿险代理商财产中介市场中，由于其自身特点

三、解决方案

对保险公司而言，在寿险代理财产中介市场中，保险公司已经成为一个具有竞争力的重要资源。其不仅能有效地为客户提供优质、专业的保险服务，而且可以使代理人与其他专业保险顾问进行更加有效地沟通和交流，促进销售。与传统险相比，寿险代理财产中介为客户提供了更为完善和专业的服务。代理人在接受客户投保之后就成为一名代理人，并且在客户出险后都可以得到理赔。保险产品价格也随着投保客户需求的变化，在保证消费者利益的前提下，可以做到低成本。另外寿险代理财产中介业务主要是为客户提供短期保障服务，因此在市场中，传统的短期意外险产品存在着许多不足。传统寿险代理财产中介公司需要根据不同保单设计不同的短期意外险产品。从保费计算方式上看，短期意外险保费会略高于寿险保单数；而且为了保证在一定时期内投保人的人身安全，而向投保人提供人身意外伤害赔偿等保障以满足客户实际需求，同时由于在市场中对产品宣传投入相对较大，成本相对较高；而且此类保险有很大可能存在着产品销售时夸大的现象，例如：“如乘客将车停在车库内遭遇暴风雨而导致车辆受损或驾驶员因此发生交通事故不负责任”等等。如果投保人发生了事故或受到了伤害后却找不到保险公司进行索赔，就会给个人和家庭带来巨大负担和伤害。因此我们必须对寿险代理财产中介所面临的问题进行剖析和解决处理。针对寿险代理财险在经营模式方面面临着许多难题。因此需要创新寿险代理制服务模式，来提高客户在代理业务中接受服务和提高代理人素质程度。建立一个完善有效的代理人培训体系和激励机制。在代理人培训上，保险公司可以通过专业知识对其进行培训和辅导销售技巧及服务理念；建立专业的服务团队和流程；建立良好商业信用关系；对合作伙伴提供便利保证服务；及时有效处理客户投诉等内容来提高业务水平。通过一系列配套措施解决目前寿险代理财产中介机构面临的问题和面临的挑战，从而为其不断地发展提供更多更好的途径。寿险代理财产中介要想建立起